手机理财APP分析 - 金蛋理财

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背靠趣分期金蛋理财最近新闻不断,先是被媒体质疑“自融”、后被爆出公司被托管,这家自上线后一直有争议的平台能不能投资?

一、平台概况

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金蛋理财由北京钱得乐科技有限公司运营,注册资本5000万元,于2015年1月正式上线运营。上线之初,金蛋理财在媒体宣传中,一直称自己是“趣分期推出的P2P理财平台”、“趣分期的内部创业项目”,金蛋理财CEO邓巍也以“趣分期金融公司CEO”的身份接受媒体采访。见下图:

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甚至宣称有“趣分期1亿美元全额本息担保”。1亿美元本息担保,所指的应该是趣分期当时号称拿了1亿美元的融资。

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但从股权结构上来看,金蛋理财和趣分期从来都没有任何关系。从工商资料看,金蛋理财目前是新三板上市公司南京软智科技股份有限公司全资子公司。对外宣传口径上,金蛋理财与趣分期的关系也发生了变化,趣分期已经成母公司变成了“战略合作伙伴”。

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金蛋理财管理团队:

邓巍:金蛋理财创始人兼CEO,是趣分期联合创始人、副总裁。在此之前曾多次创业,2011年“消息速递”App。2013年,转型智能电视(盒子)应用,“万花筒视频”聚合全网视频内容,用户超过1000万。

侯宇翔:金蛋理财首席风控官,清华大学管理科学与工程研究生,美国特许金融分析师(CFA),曾任建信信托业务四部总经理助理。

二、平台产品及信息披露

金蛋理财从上线到2016年2月份,只有一款随存随取的活期产品“天天金蛋”,这款成交量已经达到138亿。从2016年3月份开始,开始推出有一定锁定期的产品“随心金蛋”,但这款产品在锁定期内也可以提现,只需缴纳0.5%的提现费,仍然具有非常高的流动性。

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值得注意的是,在金蛋理财的官网上,“天天金蛋”已经开始去掉“活期”的标签,这背后是什么原因?

借款人的借款都是有一定周期的,通常在半年以上,出借人的资金却可以随时赎回,怎么样才能保障用户随时赎回成功呢?最常见的做法是资金池。资金池的做法除了触犯政策红线之外,最大的风险是平台杠杆比例很容易过高,一旦遇到大规模提现就遇到兑付危机。所以,规范些的平台活期产品都严格控制规模。另外一种做法是债权转让。金蛋理财称自己绝不存在资金池,那就只能走债权转让的模式。债权转让的交易规则是A投资人发起的赎回必须有B投资人购买,交易才能成功,否则赎回就失败。也就是说,所谓的“活期”产品并不是真正意义上的活期。你可以随时申请赎回,但平台并没有承诺你每次赎回都能成功。

在资产端方面,金蛋理财成立之初债权全部来源于趣分期,据最新披露,其债权组合主要来自房互网和趣分期,加上少部分滴士分期和CEO贷,但是平台并没有披露各类型债权比例。趣分期,是金蛋理财CEO邓巍的老东家;房互网是北京百乘科技有限公司运营的公司,公司法人是贾鹏;滴士分期是北京亿家联信科技有限公司运营,公司地点是北辰世纪中心B座6层(金蛋理财的办公地点也在北辰世纪中心B座6层),公司法人是贾鹏。房互网和滴士分期的法人都是贾鹏。

购买天天金蛋后,有一个多方转让合同,只披露了债权转让方,最原始的借款人和债务信息完全没有披露。(但据其他投资人反映随心金蛋有披露这部分信息)

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三、投资体验(苹果手机)

整体体验很好,新用户注册时有引导,很方便的的完成注册、身份认证和银行卡绑定。无需充值,投资直接从银行卡扣款,由民生旗下宝易互通第三方支付机构提供交易资金托管。

每月免费提现5笔,超出5笔收取提现手续费,提现手续费为提现金额的0.2%(最低2元,最高50元),单笔/单日限额5万元,每日最多有3次提现机会。

新手投资天天金蛋有5万元的免预约投资额,年化利率为7.2%的随存随取产品。其中“每日一蛋”会有随机加息,增加了用户粘性。

但是随心金蛋锁定期后申请提现要5个工作日后才能到账,如下图,从申请提现到预计资金到账要12天,到账时间比较慢。

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四.风险提示

金蛋理财在宣传上存在误导投资人的嫌疑, 官网上宣传“蚂蚁金服认可趣分期的优质债权“:

实际上蚂蚁金服入股趣分期是股权投资,并不是收购趣分期的债权。

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券商推荐的是软智科技这支股票,而非金蛋理财的理财产品

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安全保障方面,平台本身只是许诺都是优质债权,当借款人发生违约时,由合作方先行进行垫付,但金蛋理财本身没有承诺担保,平台也没有公示风险保障金。

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