信用卡分期利率水深!我们找出了最便宜的借钱渠道

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如果你也和小编这样穷过,就会知道信用卡分期也不是最后的稻草,今天我就来排一排借款平台的优劣吧,看看谁家放款快、期限灵活、利息又低。因为首先要算清楚一笔账:信用卡分期的利息到底是多少?
 
信用卡分期利率水深!我们找出了最便宜的借钱渠道
 
其实所有借款平台都有个毛病,就是想显得从自己这里借钱很便宜。其中信用卡分期的成本最隐晦。妹子打开手机,首先显示的是分期后每期的还款额和手续费,20000的账单,分12期,每期手续费几十块,妹子觉得还行啊。
 
呲,果然是太年轻!查看银行信用卡中心《分期业务条款》,目前分12期的手续费最优惠,每期的月息是0.73%,年化利率8.76%。哇,好便宜。如果买一年期收益10%的P2P产品,我都可以套利呢。
 
但信用卡分期的实际年化利率可不是这么算,因为当我们偿还了第一个月后,贷款本金就开始减少了。以后每还一次款本金都减少十二分之一,最终并没有把20000块的借款真正占用一年。所以,实际承担的年利率水平远远高于表面的8.76%!
 

实际信用卡分期利率怎么算呢?

 
这里用到的是内部收益率IRR,简化一下就是下面的公式:
 
24 * 每期手续费a% * 分期n期 / (n 1)
 
12期为:24 * 0.73 * 12 / 13 = 16.12%。看到没,信用卡分期的年化利率高达16%!不仅没有套利空间,而且非常昂贵。
 

借款平台大比拼

 
这年头,谁没点手头紧的时候呢?光靠刷脸可不能总是解决燃眉之急,这里推荐在正规的金融机构借款。现在有不少面向个人的信用贷产品,比如:支付宝的借呗、微信的微粒贷,还有京东的白条取现,当然还有银行。
 
妹子打开手机,把各个平台提供的额度和贷款利率做了一个排行:
 
信用卡分期利率水深!我们找出了最便宜的借钱渠道
 
是不是很惊讶?额度最高,利息最便宜的居然是传统商业银行——招商银行的闪电贷,其他利率从低到高依次是:支付宝借呗→微信微粒贷→信用卡分期→京东白条取现。
 
这里面出了信用卡分期以外,其他几款产品都是随借随还,按日计息的,特别适合时间不长需要短期周转的情况,信用卡分期则很不方便,最少也要分三期,也就是三个月。所以我们把信用卡分期排在后面,是最不佳的选项。
 
因为这些都属于信用贷款,是金融机构根据对个人信用评估给出的利率,所以每个人能够拿到的额度和利息并不一样。总的来说,你在哪家平台资产多,交易活跃,哪家平台就会给更高的额度和更优惠的利息。
 
对比了自己和妹子的情况,大体排位相同,只是我的微粒贷利率比借呗更加优惠,这跟个人的使用习惯有关。

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