互联网黄金理财平台有哪些?新规后还能投吗?

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近两年,“互联网 黄金”逐渐成为银行系、风投系、金企、跨界系等企业重铸黄金业态的新方向、投资者资产配置的新蓝海。黄金钱包、网信、黄金管家、蚂蚁金服、腾讯等平台均开始布局互联网黄金市场。然而,近日公布的《互联网黄金业务暂行管理办法(征求意见稿)》却给了互联网黄金理财平台当头一棒
 
互联网黄金理财平台有哪些?新规后还能投吗?
 
那么,目前主流的互联网黄金平台都有哪些?投资收益如何?新规公布后还能再投资互联网黄金吗?
 

互联网黄金理财需求暴涨

 
由黄金钱包和国金证券联合发布的《2016年互联网黄金行业发展趋势报告》显示,2015年下半年以来,黄金投资需求开始迅速增长;同时珠宝黄金消费需求整体低迷;互联网黄金平台于2014年下半年开始运行,到2015年孕育扩张。
 
互联网黄金实现了数字化平台对黄金市场的介入,直接降低了黄金投资门槛,如蚂蚁金服存金宝的投资门槛低至1元,腾讯微黄金0.1克起购;份额化购买使黄金投资更方便、快捷,如上海黄金交易所会员可直接通过手机APP购买产品“易金通”;同时,由平台免费保管所购黄金,投资者可以享受到“黄金生息”。
 
近日,中国黄金协会、世界黄金协会共同发布的《全球黄金年鉴2018》显示,受动荡不安的国际环境影响,和全民避险情绪的提升,2018年第一季度,全球黄金投资需求、黄金价格都较2017年同比增长了9.06%,其中中国黄金投资需求的上涨直接拉动了全球黄金总体投资需求的提升。
 

互联网黄金理财平台盘点

 
“开户即送0.2g黄金”“注册即领2888元现金红包”“注册即享249元/克购金特权”“分享即得最高888mg黄金”……类似的广告宣传语在各大黄联网黄金理财平台屡见不鲜,行业呈现百花齐放的态势,在吸引普通投资者加仓之时,也由于缺乏相关法律法规和监管,暗含着风险,部分平台甚至已出现暗雷。
 
由于目前针对互联网黄金理财平台的研究资料十分有限,小编选取了12家平台,且从产品的角度向大家还原当前互联网黄金平台的产品模式和收益情况,供各位投资者参考。
  
12家主流互联网黄金理财平台产品及收益率盘点
平台 地区 活期理财产品 预期年化收益率 固定收益定期产品 期限 年化收益率 浮动收益定期产品 期限 固定部分 预计总年化收益率
支付宝 上海 存金宝 / / / / / / / /
财付通 深圳 微黄金 / / / / / / / /
金石驿站 深圳 云商万能金条 / 金生钱/钱生钱 89-106天 9.00% / / / /
黄金钱包 北京 流动金/零钱计划 1.1% 安心计划 30天 7.00% 黄金看涨/看跌 30天 6.00% 6%-12%
90天 8.00%
365天 9.20%
周周生息 每周可转 6%-8.89%
月月升息 每月可转 7%-9%
买金呗 深圳 金荷包 2.4% 稳盈金 30天 6.80% 定期金 30天 4.00% 4% 浮动
90天 7.10% 90天 5.00% 5% 浮动
180天 9.20% 180天 6.00% 6% 浮动
365天 12.00% 365天 7.00% 7% 浮动
高搜易黄金 深圳 活期金 2.2% 浮动 定盈金 30天 6.50% 双盈金 30天 3.80% 3.8% 浮动
90天 7.50% 90天 5.00% 5% 浮动
180天 8.20% 180天 6.00% 6% 浮动
365天 9.20% 365天 7.50% 7.5% 浮动
存金牛 深圳 活期黄金 3.5% 单收益定期 90天 8.90% 双收益定期 30天 4.90% 4.9% 浮动
365天 12.90%
黄金盈家 深圳 活期金 2.5% 稳盈金 30天 7.00% 金盈金 30天 3.60% 3.6% 浮动
90天 8.00% 90天 4.60% 4.6% 浮动
365天 10.00% 180天 6.20% 6.2% 浮动
黄金掌柜 北京 活期金 3.9% 珠宝手表典质押 30天 5.50% 定期金 30天 3.88% 3.88% 浮动
90天 4.88% 4.88% 浮动
黄金e家 深圳 活期黄金 2.2% / / / 双盈金 30天 3.20% 3.2% 浮动
90天 4.40% 4.4% 浮动
180天 5.40% 5.4% 浮动
黄金看涨/看跌 30天 4.00% 4%-12%
黄金喵 武汉 活期黄金/零钱喵 3.6% 月月赚(债券) 30-365天 7%-17% 看涨黄金 30天 7.00% 7% 浮动
定期黄金 30天 5.00%
90天 6.00% 看跌黄金 30天 6.00% 6% 浮动
180天 7.00%
365天 8.00%
口袋黄金 深圳 / / 增值金 1-12个月 挂钩购买额度 / / / /

(数据来源:各互联网黄金理财平台官网)
 
根据投资期限和收益率的不同,目前常见的互联网黄金理财平台的产品大致可以分为3种:
 
1、与黄金交易所实时金价挂钩的活期类产品;
2、偏固定收益理财的收益锁定产品;
3、固定收益与金价波动收益相结合的浮动收益类产品。
 

1、活期理财黄金产品


此类产品大多与实时金价挂钩,可以随存随取。如支付宝平台的产品是与博时基金对接的“存金宝”,腾讯财付通平台的“微黄金”是以工商银行积存金为基础,双方合作推出的实物黄金理财产品。
 
查询数据显示,互联网黄金理财平台的活期产品历史年化收益率多在2%-4%之间。其中,黄金掌柜、黄金喵、存金牛公布的历史年化收益率较高,分别是3.9%、3.6%、3.5%。
 

2、固定收益定期理财黄金产品


此类产品有约定的投资期限和年化收益率,投资者到期收到投资款项及所获收益。从各平台官网查询发现,金石驿站、黄金钱包、买金呗、高搜易黄金、存金牛、黄金盈家、黄金掌柜、黄金喵、口袋黄金等大多数平台均有固定收益类定期理财产品,产品期限大多为30天、90天、180天、365天几种;预期收益率差异则较明显,其中黄金喵对应的30-365天的定期黄金产品收益率在5%-8%之间,在行业中处于低位;而其30-365天的月月赚产品对应的收益率却是7%-17%;另存金牛的90天和365天单收益定期产品对应的收益率为8.9%和12.9%,均在行业中属于较高水平,投资者需注意风险。
 
各平台官网查询资料显示,对于此类固定收益定期理财产品,平台对产品的风险等级多标注为“稳健型”,并会加以说明。例如高搜易黄金平台的说明是“到期平台按买入时的金价赎回,投资者可获取固定收益”;买金呗的说明则是“买金呗对黄金资产进行保值处理,客户不承担金价波动风险”。
 
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3、浮动收益定期理财黄金产品


根据各平台官网的介绍,浮动收益类产品的收益主要来源是:一是历史年化金息,二是金价波动收益。以买金呗平台的定期金180天产品为例,该产品的收益构成:6%历史年化金息 金价波动收益。根据上表,各平台浮动收益产品的预期收益率相差不大。
  
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同时,平台均会提示产品的风险等级为“非保本”,向投资者说明“平台不对金价涨跌负责,投资者自行承担金价变动带来的收益或损失”。
 

互联网黄金新规及其影响

 
近期,上海黄金交易所官网公布了央行互联网黄金业务新规文件——《中国人民银行金融市场司关于征求互联网黄金业务暂行管理办法(征求意见稿)》。据了解,该文件签署的日起是5月8日,意见征求截至5月11日。具体来讲,影响将主要来自于以下几条规定:
 
征求意见稿第二条:只有金融机构和国务院和金融监管部门批准成立的黄金交易场所才能够提供黄金产品。
 
影响:新规实施后,提供黄金产品的机构只能是:1、公募基金、银行等金融机构;2、上海黄金交易所等正规的黄金交易场所。
 
征求意见稿第四条:黄金账户作为黄金产品的簿记系统,在互联网黄金业务中,由金融机构提供黄金账户服务,互联网机构不得提供任何形式的黄金账户服务。
 
影响:未来黄金账户将只能由金融机构提供,互联网等其它平台不能进行账户记账。
 
征求意见稿第五条:委托互联网机构代理销售其开发黄金产品的金融机构,应具备上海黄金交易所银行间黄金询价市场做市商资格(含尝试做市商)。
 
影响:以后互联网平台可以合作的黄金产品买卖的机构将受到局限。作为投资者,如果你看到某平台的合作机构不在下表之中,那么该平台则可以确定是不合规的。

序号 单位名称
1 交通银行股份有限公司
2 中国银行股份有限公司
3 中国建设银行股份有限公司
4 中信银行股份有限公司
5 中国农业银行股份有限公司
6 兴业银行股份有限公司
7 招商银行股份有限公司
8 中国工商银行股份有限公司
9 宁波银行股份有限公司
10 平安银行股份有限公司
11 广发银行股份有限公司
12 上海浦东发展银行股份有限公司
13 上海银行股份有限公司
14 中国光大银行股份有限公司
15 中国民生银行股份有限公司
16 澳大利亚和新西兰银行(中国)有限公司
 
征求意见稿第六条:金融机构应在各项风险可控的范围内选择互联网机构,并对互联网机构的资质负责。互联网机构注册资本应不低于3000万元人民币,且必须为实缴货币资本,同时应具备熟悉黄金业务的工作人员。
 
影响:通过设定门槛可以提高互联网黄金理财行业的门槛,让风险变得更加可控。不过3000万元的门槛对金融公司来说应该不难达到。
 
征求意见稿第十条:互联网机构对其代理销售金融机构的黄金产品,可提供产品展示服务,不得提供黄金清算、结算、交割等服务,不得提供黄金产品的转让服务,不得将代理的产品转给其他机构进行二级或多级代理。
 
影响:该规定的针对性很强,对互联网黄金理财平台的影响将是最致命的。目前很多平台都是依托于将投资者购买的黄金向黄金业务上下游的渠道进行转租赚取利差的,而新规直接规定了平台只能为代销黄金提供产品展示服务,平台目前的业务模式将被禁止。
 
细查征求意见稿的条款,目前以上内容将会对整个互联网黄金理财行业带来极大的震荡。不过,业内人士也指出,新规将对正规的公募基金、银行与互联网巨头合作的黄金业务产生积极的影响,如支付宝与博时基金合作、财付通与工行合作的微黄金等。

建议大家在投资互联网黄金之时,要注意对照新规判断平台的合规程度,对于目前尚未合规的平台关注其合规整改进度,以提高投资的安全度。

注:文章不作为任何投资理财建议,市场有风险,投资需谨慎

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