手机理财APP分析 - 小盈理财

2016-11-21 14:24     来源:艾财爱家     阅读:74 人


2014年8月,一家名叫小赢理财的互联网金融平台上线了,小赢理财上面的理财产品都由保险公司提供本金 收益的保险,安全性有加分的同时,也有人质疑小赢理财是否真的可靠,是否值得投资

一.平台背景:

1.法人与实际控制人分析:法人与实际控制人一致。

2.风投情况分析:风投意味着更专业的知识,更系统的信息收集,更重要是风投投资巨大往往更加慎重。所以有无知名风投的介入对于平台的安全性有重要意义。小赢理财未获风投投资,从其创始人的职业经历来讲获得风投应当一点都不是难事,可是时至今天都没有获得相关风投不得不让人心存疑虑。

二.资金管理:

1.金融行业投资品行规是银行托管,而P2P则是银行存管,在安全性上要低一个级别。两者的区别是银行托管,如果资金出现风险问题银行负相关责任,而后者是没有的。至于第三方支付平台如新浪支付,财富通等平台的资金托管都不可靠,因为第三方支付平台只有资金通道功能,并不负责结算。出了问题是不负责的。已经有多家支付平台托管的P2P跑路,倒闭。

小赢理财采取的是新浪支付托管,在2016.8月刚刚跑路的金窝网 就是新浪支付,结果不言而喻。第三方支付平台的托管有名无实,只有资金通道功能而已。

2.风险准备金必需是银行托管,确保专款专用。而平台通过出具银行存管证明是没有任何法律效力的,因为今天自已存在银行的钱,下一秒就可以全部取走。小赢理财并无风险保证金,其风险最后保底手段采取的是保险。

三.信息透明度:

因为从过去P2P行业经验来看,贷款客户资料非常容易造假,所以在考查信息透明度的时候主要考查的是其坏帐率情况,因为这个指标最容易反应真实情况。如果平台借贷业务都快速增长,坏帐率必然提升,如果一直没有变化且坏帐率远低于正常水平只说明一种情况:数据为假。小赢理财并没有对自已的关键数据做任何披露,信息透明度很难让人满意。

四.运营模式:

考查运营模式时我们重点是考查其风控措施,是采用担保还是风险准备金。还有业务内容也是重点考查对象,而不要被其所提出的金融概念所迷惑。

分析:对于保险来保证收益这一点,我个人持保留态度。因为保险公司在过去金融行业行规来说很少采用保险保底的方式,因为这种方式直接结果就是金融产品无风险化,可是这是不可能的事情。保险的经营方式一直都是四两拔千斤,或者说是空手套白狼。当保险大规模使用在金融产品上时,一但发生系统性风险,保险公司根本无力承担,美国次贷危机中真正最大的问题并不是两房倒,也不是雷曼兄弟。而是保险AIG作为最后的风险阀失效彻底让金融机构信用破产所致。对于保险这种方式,我个人建议再观察一段时间,最好有实施这种风控措施的平台倒闭之后,看保险公司的处理方式,是全额承担,还是有条款陷阱。

五.收益标准:良

分析:从收益标准上看,收益并不高与一级P2P平台基本一致,如果是大资金客户投这种问题众多的P2P,不如买权益类信托,要安全得多。

六.门票资格:是否获得ICP许可证,因为再过10个月如果没有此证的平台必须关门。这就是一张门票,没有票就进不了P2P行业。投资又何从谈起!平台还未获门票资格。

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